Hvad er ÅOP

Hvad betyder ÅOP?

ÅOP står for årlige omkostninger i procent og er lånets samlede pris, renter, etableringsgebyr og alle øvrige omkostninger, omregnet til én årlig procentsats. ÅOP er det eneste nøgletal, der medregner alt, hvad lånet koster, og er derfor det rigtige tal at sammenligne lån på, når beløb og løbetid er ens. Jo lavere ÅOP, jo billigere lån, og långiveren har pligt til at oplyse ÅOP i alle lånetilbud.

Hvordan beregnes ÅOP?

ÅOP beregnes som den effektive årlige rente af alle lånets betalinger, hvor renter, stiftelsesomkostninger og løbende gebyrer indregnes og fordeles over løbetiden med renters rente. Formlen er kompleks, så i praksis beregnes ÅOP med en låneberegner eller oplyses af långiveren, som er forpligtet til det. Det vigtige er ikke selv at kunne regne den ud, men at sammenligne ÅOP mellem tilbud ved samme beløb og løbetid.

Hvad er en god ÅOP?

En god ÅOP afhænger af lånetypen: For realkreditlån er cirka 4-5 procent inklusive bidrag godt, for billån 3-8 procent, for forbrugslån uden sikkerhed er 5-10 procent godt og over 20 procent dyrt, mens kreditkort typisk ligger på 16-22 procent og kviklån tæt på loftet på 35 procent. En god ÅOP er derfor den laveste, du kan opnå inden for din lånetype, ikke et fast tal på tværs af alle lån.

Hvad er ÅOP-loftet i Danmark?

ÅOP-loftet er 35 procent og betyder, at intet forbrugslån lovligt må koste mere end 35 procent i årlige omkostninger i procent. Loftet blev indført med kviklånsloven den 1. juli 2020 sammen med en markedsføringsregel, der forbyder långivere med lån over 25 procent i ÅOP at reklamere for lån. Derudover sikrer et omkostningsloft, at du aldrig betaler mere end det dobbelte af lånebeløbet tilbage i samlede omkostninger.

Hvad er forskellen på ÅOP og renten?

Forskellen er gebyrerne: Renten, eller debitorrenten, viser kun, hvad du betaler for selve lånet af pengene, mens ÅOP derudover medregner etableringsgebyr og alle andre omkostninger. Et lån med 5 procent i rente kan sagtens have en ÅOP over 8 procent, hvis oprettelsen er dyr. Er der stor forskel på rente og ÅOP på samme lån, er det et signal om høje gebyrer, ligger de tæt, er lånet billigt at oprette.

Hvorfor er ÅOP så høj på små lån med kort løbetid?

Fordi ÅOP omregner alle omkostninger til en årlig sats, og et fast etableringsgebyr fordelt over få måneder giver en voldsom årlig procent, selv når prisen i kroner er beskeden. Et gebyr på 300 kr. på et lån på 5.000 kr. over 3 måneder giver alene en ÅOP over 25 procent, selvom du kun betaler 300 kr. Sammenlign derfor altid ÅOP ved samme beløb og løbetid, og se også på den samlede tilbagebetaling i kroner.

Skal långiveren oplyse ÅOP?

Ja, efter kreditaftaleloven skal ÅOP oplyses i al markedsføring med tal, i lånetilbuddet og i selve kreditaftalen sammen med debitorrenten, det samlede kreditbeløb og den samlede tilbagebetaling. Oplysningspligten gælder alle forbrugerkreditter, og en udbyder, der ikke klart oplyser ÅOP, bør du helt undgå, da det er et lovkrav og et grundlæggende tegn på seriøsitet.

Er lånet med den laveste ÅOP altid billigst?

Ja, ved samme lånebeløb og løbetid er lånet med den laveste ÅOP det billigste, det er netop formålet med nøgletallet. Sammenligner du derimod lån med forskellige løbetider, kan et lån med lavere ÅOP over lang tid godt ende med en højere samlet tilbagebetaling i kroner end et dyrere lån over kort tid. Tjek derfor både ÅOP og den samlede tilbagebetaling, før du vælger.

Hvad betyder skatten for ÅOP?

ÅOP opgøres altid før skat, men renteudgifterne i den kan trækkes fra i skat med en skatteværdi på typisk 25-33 procent, mens gebyrer ikke kan. Det betyder, at to lån med samme ÅOP ikke nødvendigvis koster det samme efter skat: Lånet med den højere rente og de lavere gebyrer er reelt billigst, fordi en større del af omkostningerne er fradragsberettigede.

Gælder ÅOP også for kreditter og kreditkort?

Ja, ÅOP skal også oplyses for kassekreditter, lånekreditter og kreditkort, hvor den beregnes ud fra lovbestemte standardforudsætninger om træk og tilbagebetaling, da forbruget varierer fra kunde til kunde. Bemærk, at omkostningsloftet på 100 procent ikke gælder løbende kreditter uden fast udløbsdato, så en kredit, der står åben i årevis, kan samlet ende med at koste mere, end ÅOP umiddelbart antyder.

Hvordan finder jeg lån med lav ÅOP?

Den laveste ÅOP finder du ved at lade flere banker konkurrere om din ansøgning gennem en lånesammenligning, hvor én gratis og uforpligtende ansøgning giver tilbud fra flere långivere, som du sammenligner ved samme beløb og løbetid. Din kreditvurdering afgør den ÅOP, du tilbydes, så en stærk økonomi, en medansøger og et realistisk lånebeløb trækker alle i retning af en lavere sats.

Bruges ÅOP også om andet end lån?

Ja, ÅOP bruges også om investeringsforeninger, hvor tallet viser de årlige omkostninger i procent ved at eje et investeringsbevis, inklusive administrationsomkostninger og handelsudgifter. Princippet er det samme som ved lån: ÅOP samler alle omkostninger i ét sammenligneligt tal, men de to ÅOP-typer kan naturligvis ikke sammenlignes med hinanden, da det ene er prisen på gæld og det andet prisen på investering.